El término fondo de emergencia se ha hecho popular recientemente. En las redes sociales como Twitter es habitual ver usuarios hablando sobre el tamaño de su fondo de emergencias, y otros que preguntan cuánto dinero deberían tener en él.

Este colchón financiero es el primer paso que debes dar si quieres mejorar tus finanzas personales y vivir sin estar preocupado por si no llegas a final de mes.

Si nunca has oido hablar sobre esto, te estarás preguntando: ¿qué es el fondo de emergencia y por qué es tan importante?

En el artículo de hoy vamos a entender este concepto, y te mostraré cómo puedes crear tu fondo de emergencia, cuánto dinero debes tener y por qué es tan importante crear este fondo.

¿Tienes ganas de saber más? Vamos a ello.


¿Qué es un fondo de emergencia?

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que tienes ahorrada y que no está destinada para tus gastos habituales.

El objetivo de este fondo es hacer frente a gastos grandes que no esperabas. Es decir, estar preparado para los imprevistos. Por eso se le conoce como fondo de prevención de emergencias.

Por ejemplo, imagínate que llevas el coche al taller para pasar la revisión pre-ITV y te encuentras con una mala noticia: la correa de distribución está a punto de romperse y deberías cambiarla.

De repente te encuentras este mes con un gasto de más de 400€, entre la revisión pre-ITV, el cambio de la correa de distribución y pasar la ITV.

Si has hecho los deberes y tienes ahorros en la cuenta del banco, entonces no tendrás ningún problema. Dado que necesitas el coche para tu día a día, pagarás por la reparación y seguirás con tu vida como si nada.

En cambio, si gastas todo tu sueldo cada mes y no dispones de ahorros, te será mucho más difícil afrontar este pago. Imagínate el agobio de pensar que necesitas tu coche y no tienes el dinero suficiente para repararlo.

El fondo de emergencia te permite gozar de tranquilidad financiera. No importan los gastos que vengan, sabes que estás preparado para ellos.

Por cierto, el ejemplo de la correa de distribución me ocurrió a mí hace un par de meses. Y gracias a mis ahorros no me supuso ningún problema.


Cómo crear tu fondo de emergencia paso a paso

Vamos a ver cómo crear un colchón financiero.

El fondo de emergencia es la primera piedra en tu camino para mejorar tus finanzas personales. Si estás pensando en invertir en bolsa, te aconsejo que antes te construyas tu colchón financiero en el que dormir a pierna suelta por las noches.

Pero, ¿cómo puedes hacer un fondo de emergencia? La respuesta es sencilla, y a la vez complicada: ahorrando.

Para crear nuestro fondo de emergencias tenemos que comenzar por ahorrar dinero. El ahorro es necesario si quieres que tu patrimonio crezca.

El primer paso que debes dar es calcular cuánto dinero necesitas tener en tu fondo de emergencias. Esto depende de tus gastos mensuales y el nivel de tranquilidad adecuado para ti.

Una forma habitual de definir un fondo de emergencia es teniendo unos ahorros equivalentes a seis meses de nuestros gastos fijos. En ese momento sabemos que estamos bien preparados para afrontar cualquier tipo de imprevistos.

Sé que ahora mismo ahorrar seis meses de tu sueldo te parece una utopía, pero es más fácil de lo que crees.

La clave para crear tu colchón financiero es ahorrar dinero cada mes. Para ello, debes seguir los siguientes pasos:

  1. Revisa tus gastos
  2. Establece tus prioridades de ahorro
  3. Crea un presupuesto doméstico
  4. Fíjate un objetivo de ahorro mensual
  5. No compres con crédito

Siguiendo estos 5 pasos, comenzarás a ahorrar dinero casi sin darte cuenta.

Si quieres aprender más sobre cómo puedes ahorrar dinero, accede aquí a mi guía para el ahorro en 2020.


Ejemplo 1 – Miguel

Vamos a ver un pequeño ejemplo con números para que lo entiendas mejor.

Tenemos a Miguel, que tiene un sueldo neto de 1.500€ al mes. Sus gastos mensuales son de 1.200€ al mes.

Miguel quiere mejorar su situación financiera, y para ello ha decidido crear su fondo de emergencias. Él decide que seis meses de sus gastos mensuales le parece una cantidad razonable, por lo que se pone a hacer cálculos.

Fondo de emergencia personal = 6 x 1.200€/mes = 7.200€

Él ingresa 1.500€ y gasta 1.200€ al mes, por lo que su ahorro mensual es de 300 euros.

Si queremos saber el número de meses que tardaría Miguel en crear su fondo, tenemos que dividir el dinero del fondo de emergencia entre su ahorro mensual.

Tiempo requerido = 7.200€/300€ = 24 meses

Miguel consigue alcanzar su fondo de emergencias en 24 meses, lo cual no está nada mal.


Ejemplo 2 – Juan

Veamos ahora el caso de Juan. Él tiene los mismos ingresos que Miguel, es decir, 1.500€ al mes.

Pero Juan tiene unos gastos menores, que son 1.000€ al mes. Esto se debe a que Juan ha hecho un análisis completo de sus gastos habituales, y ha recortado aquellos que no le aportaban nada de valor ni satisfacción.

Como ingresa 1.500€ y gasta 1.000€, su ahorro mensual es de 500€, toma ya.

Fondo de emergencia = 6 x 1.000€ = 6.000€

Al tener unos gastos menores, el dinero que necesita para su fondo de emergencias también es menor.

A continuación vamos a ver el tiempo que necesita Juan para construir su colchoncito financiero. Sólo tenemos que dividir la cantidad objetivo de su fondo de emergencia entre el número de meses.

Tiempo requerido = 6.000€/500€ = 12 meses

Como ves, Juan tarda sólo un año en crear su fondo, mientras que Miguel tarda 2 años.

Los dos tienen el mismo sueldo, pero Juan es capaz de ahorrar más que Miguel.

Como ves, el ahorro es clave para mejorar tu salud financiera y crear tu fondo de emergencia.


Qué productos son los mejores para tu fondo de emergencia

Estos son los mejores productos para tu fondo de emergencia.

El objetivo del fondo de emergencia es poder hacer frente a imprevistos, por lo que tu dinero debe ser accesible cuando lo necesites.

La idea es que puedas usar ese dinero en cualquier momento, cuando te haga falta. Es decir, deben ser productos con una alta liquidez.

Los productos en los que yo recomiendo poner tu fondo de emergencia son:

  • Cuenta del banco: es el más obvio. Si tienes tus ahorros en tu cuenta bancaria puedes disponer de ellos cuando quieras
  • Cuentas de ahorro: haces que tu dinero te genere unos intereses que siempre vienen bien. Es importante que confirmes que puedes sacar el dinero siempre que quieras. Un buen ejemplo es la cuenta remunerada de Myinvestor, que te da un 1% de interés anual
  • Fondos monetarios: son fondos invertidos en renta fija a corto plazo. Son ideales para obtener un poco de rentabilidad y tener tu dinero disponible

Como ves, todos estos productos tienen dos características en común: puedes disponer de tu dinero siempre que quieras y no hay riesgo de que su valor baje (excepto en los fondos monetarios donde existe el riesgo, pero es bajo).

Dado que el fondo de emergencias está destinado para emergencias, nunca mejor dicho, siempre debes poder hacer uso de él.


Qué productos no son adecuados para un fondo de emergencia

Estos productos no son adecuados para tu colchón financiero.

Acabamos de ver que nuestro fondo para emergencias debe depositarse en activos con alta liquidez y bajo riesgo.

Por lo tanto, nuestro fondo de emergencias nunca debe estar en productos que no tengan liquidez, y cuyo valor varíe a lo largo del tiempo.

Vamos a ver varios ejemplos:

  • Inversión en bolsa: el precio de la bolsa baja y sube continuamente, por lo que no es adecuado para un fondo de emergencias
  • Inversión en el sector inmobiliario: son productos con muy baja liquidez, por lo que no podremos disponer de nuestro dinero cuando lo necesitemos. Además, el precio puede sufrir variaciones bruscas si hay crisis económicas
  • Criptomonedas: destacan por tener una alta volatilidad, por lo que es una pésima opción para guardar nuestro colchón financiero
  • Depósitos a plazo fijo: si depositas tu dinero a 2, 3 o 5 años, no podrás disponer de él en el momento que sea necesario. Por lo tanto, no es el producto adecuado

Como ves, todos estos productos tienen baja liquidez o su valor varía a lo largo del tiempo. Por lo tanto, no son los productos adecuados para nuestro fondo de emergencias.

La conclusión es que no debemos invertir nuestro dinero de emergencias.


¿Cuánto dinero debo tener en mi fondo de emergencia?

Para decidir cuánto dinero debes tener en tu colchón financiero, debes tener dos cosas claras:

  • Tus gastos mensuales: debes analizar cuánto dinero te gastas de media al mes. Este es el punto clave para saber cuánto capital vas a necesitar en tu fondo de emergencias.
  • Cuánta tranquilidad necesitas: esto implica cuántos meses queremos que tenga nuestro fondo de emergencias. No todos queremos asumir el mismo nivel de riesgo. Hay personas que estarán contentas con un fondo de emergencias de 6 meses, y otras que necesitan 1 año

El número de meses que elijas dependerá de tu personalidad y tus objetivos, es decir, de cómo de conservador o arriesgado seas.

Puedo decirte que una regla general es fijar el fondo de emergencias en 6 meses de tus gastos mensuales.

Yo te recomiendo que el número de meses no sea menos de tres, dado que entonces el colchón financiero dejaría de cumplir su función.


Por qué es tan importante tener un colchón financiero

Estas son las razones por las que debes tener un fondo de emergencia.

Lo más importante es que nos da la tranquilidad de saber que, pase lo que pase, podremos hacerle frente económicamente.

Tenemos la seguridad de que aunque haya un imprevisto, podremos cubrir nuestros gastos y salir adelante. Y sobre todo, nos permite evitar pedir préstamos, lo que tendría unas consecuencias nefastas para nuestra economía.

¿Que perdemos nuestro trabajo y dejamos de cobrar el sueldo? No pasa nada. Tenemos 6 meses de gastos cubiertos, por lo que podemos buscar trabajo sin el agobio de tener que encontrar algo ya. Esto nos permite mantener nuestro nivel de vida, y no tener que aceptar la primera oferta que tengamos, si no es la adecuada.

¿Se estropea la nevera y hay que comprar una nueva? No pasa nada. Cogemos nuestro querido colchón financiero, y usamos una parte para comprar la nevera nueva.

Tener un fondo de ahorro para emergencias te permite dormir tranquilo por las noches, sabiendo que tus necesidades futuras están cubiertas.

Desafortunadamente, en España no es habitual tener un fondo de emergencia familiar, debido a los escasos conocimientos financieros de la persona de a pié.

Sin embargo, muchas personas lo acaban necesitando tarde o temprano. Y al no poder disponer de dinero de manera inmediata, recurren a un préstamo, agravando aún más su situación.

Por ejemplo, durante las crisis muchas personas pierden sus trabajos y no tienen manera de pagar sus gastos básicos. Y esto no ocurre sólo en España, sino en el mundo entero.

Tener una reserva de dinero te ayuda a sobrellevar los tiempos difíciles.


Cómo es mi fondo de emergencias

Si has leido mis análisis de cartera, sabrás que mi perfil financiero no es conservador, dado que estoy dispuesto a asumir riesgos.

Por lo tanto, mi fondo de emergencias está formado por 6 meses de mis gastos mensuales.

Actualmente mis gastos mensuales son bastante bajos, casi siempre por debajo de los 1.000€. Por eso mi fondo de emergencias es de 6.000€, es decir, 6 meses de mis gastos.

El resto de mi dinero se va a las inversiones, para que trabaje para mí y me genere más dinero.

Por lo tanto puedo dormir tranquilamente, sabiendo que pase lo que pase, tendré dinero para afrontarlo.

¿Y tú, te has puesto ya a crear tu fondo de emergencias? Espero que este artículo te haya animado a ello. Tu yo del futuro te lo agradecerá 🙂

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Gonzalo Candela

Creo que la bolsa es la mejor forma de hacer que tu dinero trabaje para ti. En mi blog te muestro cómo cualquier persona puede tomar las riendas de sus finanzas y ganar dinero invirtiendo.

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